本书适合于拥有年龄在3~19岁孩子的家庭。它从一角钱由几分钱构成开始讲起,一直讲到开设储蓄账户、使用信用卡、购买股票、设立网上银行等等。它提供了零用钱、预算、打工、慈善等方面的指导。*为重要的是,本书使家长拥有一份可以赠予孩子在成长中无法用钱买到的礼物:自立。

本书给家长提供了理财教育方面的全面指导:

•孩子多大时可以获得零用钱?
•如何发放零用钱?
•如何处理家务劳动和零用钱的关系?
•如何教孩子做预算?
•如何给孩子讲解金融体系?
•如何教孩子理财?
•家长应该向孩子透露哪些家庭财务状况?
•如何向孩子解释股市与投资?

引 言 为什么你的孩子必须学会理财

在20世纪90年代初期,当我开始着手撰写《孩子,天上不会掉馅饼》这本书的初稿时,我还从事银行业的工作,抚养两个不到10岁孩子。为了获得有关养育健康、有教养、不神经质的孩子的*佳指导,我阅读了大量的书籍,其中当然也包括斯波克博士(美国儿科权威、医学博士,其名著《斯波克育儿经》自1946年问世以来,一直在不断修订和补充,全球**已高达5500多万册,被《时代》周刊评为20��纪改变人类思想和生活的十本书之一,他因此被誉为“育儿之父”,成为20世纪世界上*可信和*受爱戴的一位“养育” 大师。——译者注)和布雷泽尔顿博士(哈佛医学院儿科医生、**教授。———译者注)的著作。
其实在那之前,即1980年代中期,作为一名银行家,我就开始注意到了一个在养育过程中十分重要却没有人关心的问题:理财意识与理财技能的培养。于是我开始关注起这方面的信息来。作为TheFirstWomensBank的总裁,我在FAOSchwarz 开了**家儿童银行,*终,作为一个母亲和一个富有责任感的公民,母亲和孩子成了我*关注的群体。我离开了金融行业,成立了自己的教育咨询公司(theChildrensFinancialNetwork),开始了全新的探索。
有关**的知识是每个人在日常生活中都会用到的,然而,成长中的孩子往往对此一无所知。为什么会出现这样的情况呢?
答案很简单,育儿专家往往不是理财专家。太多的成年人——尤其是担当主要养育职责的女性——对于理财知之甚少。
我们这代人并没有接受过理财技能方面的教育。我们小时候的偶像是唐娜·里德,她身穿带裙撑的裙子,戴着白手套,将烤得恰到好处的吐司端给客人。我们的母亲绝大多数是家庭主妇。通常,她们无法做到收支平衡。
而我们当中的许多人则下意识地认为对钱了解得太多不是什么好事。钱是“万恶之源”,是权力的孪生兄弟,是掌控他人的利器。假如你很了解**,那就意味着你对它怀有一种不健康的欲望。
然而,世界正发生着日新月异的变化,我们已经承担不起无知所导致的后果,我们的孩子也是一样。
所以,我开始整理我所了解的理财教育方面的所有资料,其中包括金融领域的从业经验、身为人母的切身体会、作为咨询师与儿童及其家庭的工作经验,以及以一个家庭理财教育专家的身份参与奥普拉脱口秀以及类似节目的体会。这些资料构成了本书**版的基础。结果,这本书获得了巨大的反响,它登上了《纽约时报》畅销书排行榜**名的位置,更为重要的是,它激发了人们对于理财教育的兴趣,并且使他们开始认识到这个问题的重要性。
学校和企业也开始意识到理财教育的重要性,尤其是对于孩子的教育。
然而,我们所处的文化长久以来都没有对它给予足够的重视。美国的负债率像火箭一样直线上升……个人负债也同样。破产已经变成一个全国性的问题。甚至是十几岁的孩子都开始深陷信用卡债务。
孩子们对于**并没有足够的了解。美国Visa所做的一项调查指出:
 56%的家长认为,他们业已高中毕业的孩子完全无法合理地管理他们的个人财务。
 78%的家长说,他们正在读高中的孩子从来不做预算。
而大多数家长也并不清楚到底该在孩子多大的时候对他们进行理财方面的教育。FleetBoston对家长做的一项调查表明:
 只有27%的人认为,自己具备很好的理财知识。
 只有26%的人认为,自己能够教给孩子基本的个人理财知识。
 不到一半的人认为,自己在开源节流方面可以成为孩子的好榜样。
我们不能指望别人来做这件事。在美国Visa的调查当中,只有30%的家长提到正在念高中的孩子的学校里开设理财方面的课程。而在NorthwesternMutual调查中,43%的家长认为学校应该进行更多理财方面的教育。他们说得没错,我们应该要求学校增加更多相关的课程。但我们同样也应该记住,所有的教育都起步于家庭。
同时,对于理财的无知所导致的后果在我们身边比比皆是,而且越来越严重。美联储前主席格林斯潘警告说,年轻一代将继承总计达41万亿的财富,而他们对此“完全没有准备。”
 2005年,美国有18万年龄在18~24岁的年轻人宣布破产。
 美国每年宣布破产的成年人人数比大学毕业生还多。
 1/4的女性在退休后生活陷入困顿。
那个小婴儿,那个对周遭世界充满好奇的学步儿,那个不懂事的、莽莽撞撞的小东西将是你一生中*大也是*为重要的投资。美国农业部研究表明,在美国,从孩子出生到离巢独立,大约需要花费家庭20万美元。在美国农业部的网站上,你能查到*新的数据。明尼苏达大学也提供了详细的列表来帮助你了解养育孩子所需的花费(上海社科院研究员徐安琪对上海徐汇区进行了抽样调查,根据2003年每个家庭为孩子实际支付的费用,把不同年龄段孩子的平均成本相加,得出了养育一个孩子的直接成本高达49万元的惊人数字。此研究取样地区为发达的上海市,希望读者能够理性地来看待这一数据。——译者注)。
当一个社会的金融**性得不到保障,那么无知就不是什么值得庆幸的事情了(西方有谚语指出:无知是福。——译者注)。因此,无论我们有多么惶恐——我们的相关知识很贫乏,对理财的认识又存在偏见,还认为孩子应该尽可能地保有他们的纯真——我们也不能任由这种无知延续到下一代。
解决这个问题的答案就是教育。我们的孩子融入社会生活的速度远远超出我们的想象,他们很快就会面临购买汽车、获得抵押借款、管理信用卡、偿还助学贷款、投资、赡养父母、合理安排自己的退休生活等问题。
他们无须从幼儿园起就开始考虑上述问题,但是,哪怕再小的孩子都应该了解**及其价值。当孩子开始对周围的世界产生意识时,他(她)也开始对钱产生了兴趣。这意味着,你可以在孩子很小的时候就开始对他们进行理财教育。你是否曾经严厉地呵斥你那两岁大的孩子,并将一个分币从他手中拿走,“不许把它放进嘴里!你都不知道这是干什么的”?而此时,你已经在不知不觉中对你的孩子进行理财的教育:这个分币是干什么用的?要得到它,我们需要做什么?它能买什么?如果要攒够1块钱,需要多少个分币?
理财教育的过程不应该让孩子感到乏味无趣。因为对于年龄很小的孩子而言,他们的注意力很难保持半分钟以上。这也是我写此书的目的:希望孩子感受到乐趣,希望家长感到轻松。至于书名,这是一句我们常常对别人说,别人也常常会对我们说的话。**是对价值的衡量——工作的价值、时间的价值、物品的价值。因此,理解价值是*为重要的**步。
10年来,社会发生了巨大的变化,孩子们对于理财也有了更多的认识,本书根据这些变化作了彻底的更新,希望能够有助于家长向孩子解释理财的基本原理。本书适合于拥有年龄在3~19岁孩子的家庭。它从一角钱由几分钱构成开始讲起,一直讲到开设储蓄账户、使用信用卡、购买股票、设立网上银行等等。它提供了零用钱、预算、打工、慈善捐助等方面的指导。*为重要的是,本书使家长拥有一份可以赠予孩子在成长中无法用钱买到的礼物:自立。

引言:为什么你的孩子必须学会理财
第1章 你和你的孩子具有什么样的理财人格?
第2章 如何教给孩子理财的基本知识
如何开始
为什么要储蓄
储蓄三步骤
通过**来传授个人价值观
面对不爱储蓄的孩子该怎么办
孩子过分节俭该怎么办
第3章 何时可以开始给孩子零用钱
在开始实施零用钱计划之前家长必须做出哪些决定
该给多少零用钱
慈善捐赠
四罐预算法
家务劳动与零用钱
好公民
按劳取酬
构建一个体系
如何向你的孩子解释零用钱问题
该由谁来付钱
体系出现问题
第4章 按劳取酬与制定预算
有偿家务劳动
份内的家务劳动
打零工
发薪日
评估你的预算水平
预算为何如此重要
设定财务目标的重要性
如何向孩子描述预算以及如何制定预算
当预算遭遇意外事件
预算不奏效怎么办
第5章 向你的孩子介绍银行知识
与银行建立联系
如何向你的孩子介绍银行业
为什么银行比床垫好用
为初学者准备的银行业专用术语
为**次银行实地考察做准备
银行之旅
银行的其他服务
网上银行
个人理财软件
第6章 如何让全世界成为你的金融课堂
家长会在不经意间影响孩子
情境教学
随时随地的理财课堂
什么是消费者
如何把聪明消费的原则传授给孩子
想要还是需要
理财计划
相对价值的概念及其重要性
如何利用相对价值教育孩子
如何解释比较购物
如何使全世界成为你的课堂
如何通过消费来传达个人价值观
如何解读广告
把网上购物当作一种学习途径
电视购物与电话购物
第7章 如何解释小费、税金、通行费和票券
如何解释什么是小费以及为什么给小费
如何解释税金
第五个罐子
通行费
票券
第8章 如何指导青少年理财
青少年的未来与理财的关系
如何开始
如何为大学教育做资金准备
如何为青少年做预算
青少年的同伴影响
孩子想跟别人一样
借贷关系
青少年与银行业
青少年与股票市场
如何设计你自己的投资组合
股票市场是如何运作的-
如何购买股票
股票市场
如何向孩子解释共同基金
向孩子解释生活中的其他开支
第9章 家长应向孩子透露哪些家庭财务状况
你的遗嘱——这对孩子很重要
如何与孩子谈论你的遗嘱
如何向孩子解释保险
你个人、家庭日常以及家庭的财务状况
孩子的信托基金
你的账外资产
如何解释各种家庭危机
孩子应该了解父母的哪些财务状况
第10章 如何与成年子女和谐相处、共同生活
如何草拟一份家长与成年子女的租约
如何与成年子女订立租约
其他注意事项
跋:一往无前,生生不息
词汇表
作者简介

一场席卷全球的金融危机将深刻地影响我们的生活和观念,在物质极大丰富的今天如何避免过度的消费和信贷?如何做好个人的**规划和财务管理?储蓄是否等同于理财?如何在储蓄和消费中找到平衡?如何及早培养孩子的理财观念和理财意识?这本《孩子,天上不会掉馅饼——从3岁开始实现幸福的人生计划》用*简洁的语言和*直接的方法教给你的孩子各种理财知识和技巧,更重要的是,它能赋予你的孩子一种理性对待**的态度(**是对劳动的奖赏和自身价值的体现)。让人激动的是,相信每一个读过此书的家长成年人同样会受益匪浅,因为真正懂得了**的本质并且合理地获得它、运用它的时候,幸福就会在我们眼前!

本书一经推出即大受好评,很快登上《纽约时报》畅销书榜**的位置,不仅受到了脱口秀女王温弗瑞·奥普拉的关注,还**次让人们意识到家庭理财教育的重要性和多年来对理财教育的忽视。本书的语言通俗易懂,精心设计的活动简单而富有趣味,同时,作者为家长考虑到了家庭理财教育的几乎所有方面,可谓是一部家庭理财教育的实用手册。