21世纪是金融与科技深度融合的时代。在金融与生活**密切的时代，更多的新技术将会进一步影响金融行业的发展，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。 《金融科技：重塑金融生态新格局》对金融科技的概念、发展阶段、分类等方面进行了详细论述，并对正在崛起的中国金融科技、金融科技VS传统金融、金融科技的风险监管以及发展趋势等进行解读。此外，书中还对人工智能金融、区块链金融、大数据金融、云计算金融等方面有详细的论述。对于广大金融商业人士而言，该书具有重要的学习参考价值。

**章 金融科技的前世今生 **节 什么是金融科技 金融和我们的生活密切相关，随着科学技术的发展，金融与生活的融合更是达到了****的程度。 互联网时代催生了一些新的金融概念，让人们的消费习惯逐步从线下转移到了线上。在未来，更多的技术将进一步影响金融行业的发展，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。 在金融科技时代，人们所有的行为都开始以金融的方式进行呈现，金融将真正成为生活中不可缺少的重要组成部分。 一、金融科技的定义 提到金融科技，很多人会觉得这是个“高大上”的概念，就像挂在天边的月亮，可望而不可即。其实不是这样的，金融科技就在我们身边， 每个人都触手可及。顾名思义，金融科技（Fintech），就是金融（Financial）与科技（Technology）的结合。随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，金融和科技发展正在快速地融合，给我们的生活带来了翻天覆地的���化。 全球金融稳定委员会这样界定金融科技：金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。 百度百科对金融科技的定义，更偏向于科技领域：金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的**助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。 维基百科这样定义金融科技：它是由一些通过科技让金融服务更**的企业，构成的一个经济产业。金融科技公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触达用户的初创企业，它们挑战那些较少依赖于软件的传统机构。 高盛全球金融机构投行副主席 John Mahoney 说：金融科技公司需要以技术为基础，并且专注于金融产品与服务价值链上一部分或大部分，主要包括支付、科技支持型借贷、保险科技、市场结构、资产管理科技和资金筹集。 蚂蚁金服总裁井贤栋认为：“Fintech 并非简单地在‘互联网上做金融’，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术，实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。” 毕马威对 Fintech 的理解是：企业凭借科技切入金融领域，提升金融服务效率及更好地管理风险。其实，无论金融领域还是科技领域，都无法对金融科技下一个清晰的定义。随着更多创新形态的出现，金融科技的定义将会变得更加丰富。 二、金融业历经的技术创新 在金融业的发展过程中，已经经历过多次技术创新。 1. 出现自动柜员机 20 世纪 60 年代，通信技术和自动化技术的创新，催生了银行自动柜员机的出现，形成了新的银行服务渠道。不过，自动柜员机只是补充了银行柜面支付业，并没有替代银行物理网点的主体地位。 2. 电视可视图文技术昙花一现 20 世纪 70 年代，电视可视图文技术问题，用户通过家用电视机就可以远程使用银行服务，当时很多人曾认为，电视可视图技术将对传统银行产生冲击。然而，因为客户使用习惯及信任等问题，该项技术因为市场接受程度低而被弃用，几乎没有对银行业产生影响。 3. 网上银行的稳步发展 20 世纪 90 年代，随着互联网技术的发展，网上银行应运而生。因为客户**顾虑和操作习惯等因素的影响，网上银行发展比较缓慢，对银行运营管理的影响远远低于市场预期。直到互联网用户群体普遍成熟后，网上银行才得到了较快的发展。网上银行的优势主要体现在基础服务方面，并不能完全替代银行物理渠道。 在这次金融科技发展之前，新技术的应用在一定阶段对传统银行体系产生影响，但是并没有从根本上改变银行业的服务模式，也没有对金融体系产生比较大的冲击。 这次金融科技是否会从根本上改变金融业现有的运营模式还有待观察，但是和历史相比，此次金融科技呈现出很多新特性：技术创新和更迭速度显著加快，缩短了技术转化为金融产品的周期；互联网人群持续增加，消费者接受新技术的意愿增强，金融新产品向普通公众的渗透扩散速度增快；金融科技增加了机构之间的关联性，一些影响金融稳定的科技企业没有纳入现有监管体系，进一步增加了金融业的风险性。 三、金融科技的分类 2016 年以来，国内外**金融机构和计算机软硬件提供商，都为金融科技行业投入了巨额资金。资本的支持，使金融科技得到了快速发展，金融科技行业细分也不断丰富： 1. 新型的支付手段 随着信息技术的发展，新型支付手段替代了越来越多的传统支付业务。短信支付、扫码支付、生物识别技术支付等等，这些新型的支付手段带来了更好的用户体验，同时也提高了交易过程的**性。 2. 区块链技术 目前区块链技术虽然还处于探索应用阶段，但是它对金融领域的基础设施和体系结构发生了巨大的影响，因而广受关注。已经有银行运用区块链技术进行贸易结算，用数字加密技术传递传统的纸质版的提单，有效地提高了结算效率和**性。 3. 多样化的融资方式 电子商务、大数据技术等的发展，逐渐改变了传统的融资方式。传统的融资方式成本高、资金渠道单一，使得很多小企业融资十分困难。 借助电商大数据，消费金融获得大量增长，电商平台的分期付款等业务，弥补了传统金融的不足。 4. 智能金融理财服务 金融业应用大数据、云计算和人工智能技术，为客户提供投资顾问、咨询等服务。和传统的投资顾问相比，智能投顾更加****，而且成本也更加低廉。智能投顾在海外发展迅速，国内的企业也纷纷试水，发展潜力巨大。 5. 大数据风控和征信 所谓大数据风控，就是通过大数据构建模型的方法，对借款人进行风险控制和提示。和传统经验式风控不同，大数据风控是通过采集大量借款方的各项指标进行数据建模，进行更为科学有效的风险控制。大数据征信比传统征信行业更多样化，大数据征信主要来源于企业庞大的消费者数据，可以多维度建立起个人的信用画像，从而更全面地反映个人信用状况。 通过大数据、云计算以及人工智能等科技的运用，金融机构之间、金融机构与金融科技公司之间的壁垒将被打破，在未来，金融业发展的主流，将是合作、共享和联合运营。 Fintech 的持续发展，信息科技将深度影响金融业，只有那些真正以技术驱动的创新以及能够影响人们生活的产品，才能带领企业取得持久的发展。 四、**的金融科技公司 2015 年 12 月，澳大利亚金融科技风投机构 H2 Ventures 和毕马威联合发布《全球金融科技 100 强》，中国众安保险、趣分期、陆金所、闪银奇异等六家公司上榜。我们熟知的大型互联网金融集团蚂蚁金服、京东金融、苏宁金服等并未上榜，不过这并不影响我们对金融科技企业的认识。 我们可以通过这些国际**的金融科技公司的运营模式，来分析了解金融科技核心竞争力是什么，以及金融科技可能对传统金融巨头带来哪些影响。 众安保险是中国企业，成立于 2013 年 10 月，经营领域为互联网保险，估值 500 亿元人民币，前五大股东分别为蚂蚁金服、腾讯、平安保险、优孚控股和加德信投资。 Wealthfront 是美国企业，成立于 2008 年 12 月，是一家专业的在线财富管理公司，估值超过 30 亿美元。Wealthfront 是一个智能投顾平台，借助计算机模型和技术，为客户量身定制包括股票配置、债权配置、房产投资等在内的资产投资组合建议，利用互联网技术，把成熟市场的机构投资模式直接提供给个人投资者。 趣分期是中国企业，成立于 2014 年 3 月，消费分期领域。趣分期创业之初为大学生电子产品消费提供分期服务，通过价格战和庞大的地推团队迅速站稳脚跟，并实现业务多元化，于 2017 年 10 月 18 日在美国纽交所上市。 Funding Circle 是英国*大的 P2P 平台，成立于 2010 年，定位于小型企业贷款业务，估值超过 10 亿美元。Funding Circle 成立之初，正值欧洲金融危机，正规金融机构对中小企业的申贷拒绝率显著提高，为Funding Circle 的发展提供了良好的基础。 Kreditech 是德国企业，成立于 2012 年 3 月，主要为在正规金融机构得不到授信的次级借贷者提供服务。Kreditech 通过大数据对申请人进行信用评分，一旦评估通过，15 分钟内即可完成放款。目前，Kreditech 正在积极输出其大数据服务，致力于为线上企业建立国际性、自我更新的数据库，帮助这些企业更好地进行精准营销和客户服务。 Avant 是美国企业，创立于 2012 年，在线借贷领域，估值超过 20 亿美元。Avant 主要为介于信用优级和次级之间的借款人提供服务，通过大数据和机器学习创建更加**的消费者信用资料。Avant 放贷资金源于平台自身而非投资人，因此并非严格意义上的 P2P 企业。 Atom 是英国企业，创立于 2014 年 5 月，只能通过手机端访问的线上银行，已获得英国银行牌照。Atom 致力于挑战传统银行，经营模式尚处于保密阶段，据悉“手机应用中将加入生物计量，3D 影像和游戏技术等特色，并支持个性化定制”。 经过分析了解这些**的金融科技企业，我们发现这些企业提供的服务都很简单且容易理解，并不像 Fintech 这个词看上去那么神秘。金融科技只是利用大数据和科技的手段，使金融服务更加便利化和智能化。 我们可以说，一切以科技和数据为核心驱动力，能够有效降低交易成本、提高金融业服务效率的企业均属于金融科技的范畴。从这个意义上，新兴的互联网金融企业以及传统的金融企业都属于金融科技企业，只是相对而言，传统金融企业体量大，难以在细分领域上做到**。在未来，传统巨头与新兴金融科技企业的合作共存可能成为常态。

**章 金融科技的前世今生 **节 什么是金融科技 / 003 第二节 正在崛起的中国金融科技 / 010 第三节 金融科技 VS 传统金融 / 015 第四节 金融科技会颠覆传统金融吗 / 018 第五节 金融科技的风险和监管 / 021 第六节 金融科技的发展趋势 / 026 第二章 人工智能金融 **节 AI 让金融触手可及 / 031 第二节 智能投顾的风口已来 / 037 第三节 智能金融会抢哪些人的饭碗 / 043 第三章 区块链金融 **节 什么是区块链金融 / 049 第二节 区块链技术对金融业的影响 / 056 第三节 价值与泡沫并存 / 065 第四节 区块链在金融科技领域如何落地 / 070 第五节 区块链和通证经济 / 076 第六节 证券型通证 / 080 第四章 大数据金融 **节 什么是大数据金融 / 087 第二节 大数据在金融行业的应用 / 093 第三节 大数据，大挑战 / 101 第四节 商业银行如何应对大数据时代 / 105 第五章 云计算金融 **节 云计算在金融业中的应用 / 113 第二节 云金融面临的问题和挑战 / 118 第三节 金融业如何选择云服务商 / 120 第六章 金融科技带来投资热 **节 让投资更** / 127 第二节 哪些项目更值得投资 / 131 第三节 有策略地投资 / 135 第四节 金融科技企业融资阶梯 / 141 第五节 中国金融科技出海机遇与挑战 / 147 第六节 科技和金融联姻，马云马化腾建万亿新帝国 / 154 第七章 金融科技成为创业新风口 **节 初创金融科技公司如何赢得资本 / 165 第二节 为什么初创金融科技公司容易被收购 / 169 第三节 金融科技公司如何寻找潜在客户 / 173 第四节 金融科技的下一个“蓝海”是什么 / 177 第五节 金融科技创业公司大盘点 / 182 第六节 金融科技行业巨头为何要“去金融” / 188 第八章 传统银行该如何破局 **节 传统银行业的发展困局 / 195 第二节 金融科技对传统银行的影响 / 200 第三节 传统银行如何转型 / 205 第四节 银行系金融科技子公司在崛起 / 212 第五节 传统银行转型需加强风险管理 / 218 第六节 银行大佬遇见科技巨头：开启金融科技的盛宴 / 225 第九章 过去未去，未来已来 **节 新科技改变金融服务业 / 233 第二节 “无人银行”成为趋势 / 241 第三节 未来配置数字资产将会是一个趋势 / 248 第四节 银行“蝶变”预示金融科技的未来 / 258 第五节 BAT 如何布局区块链 / 262 第六节 未来，“城市大脑”会变成城市的真正大脑 / 267