经过狂飙突进式的创新试错洗礼，金融行业对技术的可能性与局限性有了更为深入的认知，金融科技的应用创新、制度建设以及监管机制都在逐渐步入理性而有序的发展阶段。 本书作者基于数字技术对金融行业的影响，从科技进步与人类未来、金融科技的本质与模式、金融业务的创新与监管、银行业数字化转型升级以及数字货币发展演进等方面，理性剖析了数字技术为中国金融创新发展带来的机遇与挑战，指出了金融科技、数字经济在发展之中可能产生的风险与误区，并为科技、金融与监管三者之间如何更好协同发展提供了可行的解决之策。

《共同富裕与金融向善》 共同富裕，是政治选项，而非单纯的经济选项。中国共产党人说“不忘初心”，就是庄严的政治承诺。改革开放初期，面对百业待兴的特殊情况，提出让“一部分地区、一部分人可以先富起来”，目的就是让先富起来的地区和人将来“带动和帮助其他地区、其他的人，逐步达到共同富裕”。所以，这个承诺是一贯的， 只是在不同历史时期，有着不同的背景、战略和措施。 现在，“让一部分地区、一部分人先富起来”的阶段性目标已经实现，同时历史性地消除了**贫困。但也应该清醒地看到，在前一阶段我国经济的快速发展过程中，出现了一定程度贫富差距扩大的趋势。在这样的背景下，共同富裕就是要实现让先富起来的地区和人“带动和帮助其他地区、其他的人，逐步达到共同富裕”， 并且对共同富裕的目标和实现的方式给出明确的定义。 共同富裕是一个逐步达成的过程，只能在发展中逐步实现，也就是通过创造增量财富来实现，不可能一蹴而就。共同富裕，不是平均富裕，也不是同步富裕，不可能靠对存量财富的“均贫富”来实现。 共同富裕不是单纯的个人或家庭货币收入上的富裕，而是包括人民享受公共福利和公共服务的富裕，更是人的全面发展意义上的富裕。所以，二次分配、三次分配，不是杀富济贫，不是通过二次分配、三次分配把货币直接转移支付给个人或家庭。 要创造更多的财富，实现共同富裕，就必须进一步推进市场发展与科技创新，发挥金融在市场中有效配置资源的作用。 正因为有市场、有金融，人类才更需要探索共同富裕之路。市场、金融和科技一样，也创造了巨量的财富，使得地球能够养活越来越多的人，推动了人类社会的发展。但很遗憾，市场、金融、科技却并没有给人类社会带来共同富裕，无法消除人类社会的不平等和贫困现象。也就是说，市场、金融、科技，对人类发展的总体作用和对不同历史时期、不同地域、不同群体、不同个人的作用是不同步、不同向的。 市场固然有其自身的逻辑，但市场不是人类社会中的真空存在，它与人类政治、文化、军事等根本就没有边界。市场的运作原理在理论上可以自洽，但在现实中却需要与政治、文化、军事等相互作用。就市场来说，供需会因为价格的变动而平衡，或者说，供需的失衡会导致价格的变化，价格反过来影响供需，*终达至均衡。但从不均衡到均衡是一个过程，而不是瞬间。当市场失衡时， 各市场主体无论是机构还是个人，都不会单纯去等待市场均衡，他们的一切行为既是经济的，也是社会的。因此，在市场达到均衡前整个社会有可能就已经 失衡了。所以，“看得见的手”之所以出手，往往并不是因为政府要干预市场，实在是“无形之手”挑逗的。但经济学家却总是归罪于“看得见的手”。 “劳动者的普通工资……劳动者盼望多得，雇主盼望少给。劳动者都想为提高工资而结合，雇主却想为减低工资而联合。”“雇主的人数较少，团结较易。加之，他们的结合为法律所公认，至少不受法律禁止。”“据说，工人的结合常常听到，而雇主的结合却很少听到。可是，谁要是因此认为雇主实际很少结合，那就未免昧于世故，不了解这问题的真相了。雇主们为使劳动工资不超过其实际工资率，随时随地都有一种秘而不宣的团结一致的结合。”这可以说是一种自然结合。“对于雇主的这种结合，工人们往往也组织对抗的防御性结合。”“他们的结合，无论是防御性的或是攻击性的，总是声闻遐迩。为求争点迅速解决，他们老是狂呼呐喊，有时甚至用极可怕的暴力。他们处于绝望的境地，铤而走险，如果不让自己饿死，就得胁迫雇主立即答应他们的要求。这时，雇主也同样喧呼呐喊，请求官厅干涉，部分因为雇主较能持久，部分因为大多数劳动者为了目前生计不得不屈服，往往以为首者受到惩罚或一败涂地而告终。”这些是亚当·斯密在《国富论》中的叙述。 趋利避害，这是人的本性，也是市场机制的根本推动力，这是经济学所谓的理性人假设。实际上，人类的许多发明创造、灾难动荡、战争革命，都是由这个根本动力推动的。本性，是天然的，无所谓善恶。因此，市场、金融、科技，其本身也无所谓善恶。趋利，无论对**、族群、机构还是个人来说，都是正常、理所应当的。某人或某机构趋利行为的结果，一般是对自己有利，但是否对他者有利、对社会有利，则不是确定的，甚至在一定情况下，对自己也不一定有利。有时，一个市场参与者所得之利，可能远远低于其他人或者社会的损失。这就是再发达的市场经济体依然存在贫富分化，不得不有社会福利制度的缘故。 金融是人类*伟大的发明之一，和许多科学发明相比也不遑多让，它与文字、哲学等一样对人类社会发展及生活影响甚巨。金融的本质就是债权债务（股权实质上就是永续债），是建立在信任基础上的逐利行为。然而，因为逐利，又往往背离信任，与信任形成拉扯，或在信任与欺诈之间徘徊。金融加快了社会财富的周转速度，加速了社会资本的积累，极大地推动了人类科技的进步、财富的加速创造。同时，也因为这样的机制，金融给社会带来了财富集中和收入差距扩大的困境。因此，我们无法单纯地用道德来定义金融的好与坏，善与恶，我们固然可以评判创造金融者或应用金融者，也可以评判金融的结果，但没有办法对金融本身进行好与坏， 善与恶的评判。 市场、金融，如同科技，它们不是洪水猛兽，而是人类社会的天然伴生物，是促进人类社会进步的决定性要素，人类无从回避， 恐怕也不能消灭它们。我们要实现共同富裕，依然需要市场、金融和科技的助力。 亚当·斯密在《国富论》中说：“对工资劳动者的需求，必随一国收入和资本的增加而增加。”“然而，使劳动工资**的，不是庞大的现有国民财富，而是不断增加的国民财富。因此*高的劳动工资不在*富的**出现，而却在*繁荣，即*快变得富裕的**出现。”由此我们也可以看到，共同富裕只有在社会财富的不断创造中才能实现，一个停滞发展的社会是不可能实现共同富裕的。

第1章 科技发展与人类未来 共同富裕与金融向善 / 3 第四产业、虚拟经济与火星生活/12 信息不对称与平台经济 / 20 科技平台与人类社会的和谐相处/31 智能合约与数字货币和数字账户/44 人类的未来不是元宇宙，元宇宙的未来会是什么 / 51 技术进步如何影响我们的就业 / 58 第二章 金融科技的冷思考与新思路 数字普惠金融的未来 / 67 数字普惠金融的中国方案 / 76 农村金融的迷茫与破题 / 86 消费金融的本质与风险管理 / 97 金融科技与高估值幻觉 / 104 创新结算模式，促进金融科技的颠覆性应用 / 110 第三章 金融业务的创新与监管 民间借贷适用法律的逻辑 / 121 监管必须直面金融科技新课题 / 128 中小银行“避雷”指南 / 136 是时候重新审视银企关系了 / 142 银行理财子公司应该做好自身定位 / 151 重新审视金融业务创新与监管 / 155 数字社会的数据公共治理何解 / 164 第四章 银行数字化转型新课题 银行数字化的逻辑与原则 / 175 银行应用金融科技的方向 / 183 数字化转型之对公业务新课题 / 190 银行如何适应供应链金融新发展 / 206 数字化转型之内部管理新课题 / 216 第五章 数字货币与国际清算体系 数字货币离真正的货币还有多远 / 229 中国央行数字货币的七大猜想 /240 开拓数字货币技术的更大空间/252 中国数字支付可能遭遇的挑战 /259 SWIFT 系统、国际清算系统和数字货币 / 263 建设跨境清算新体系 / 272