《商业银行中间业务创新案例》由中国银行业协会主持编撰。
《商业银行中间业务创新案例》立足于商业银行中间业务创新发展的现实背景，从国内各家商业银行近三年的中间业务管理和发展实践中，搜集提炼、整理分析出能够代表中间业务创新发展前沿成果的实践案例。全书共收编各类中间业务创新发展实践案例60余个，并按照业务类型进行归类整理，分为十一大类，包括：支付结算业务创新、银行卡业务创新、代理业务创新、担保承诺业务创新、金融市场中间业务创新、托管及养老金业务创新、投资银行及咨询顾问创新、理财业务创新、国际业务创新、电子银行业务创新、综合业务创新等。从具体的创新实践案例入手，通过对案例特征、发展过程及得失的研究分析，总结并揭示出对当前国内商业银行中间业务创新发展实践具有指导意义的规律。书中案例均来自业务发展一线，内容真实可靠，对商业银行中间业务创新实践活动具有较大的指导性和启发性，对银行业中间业务从业人员具有重要参考价值。

《商业银行中间业务创新案例》：
创新背景
HB公司是一家大型生产加工企业。该公司现有南京、山东、江西等多个生产基地，设立企业销售大区数十家，办事处将近100个，直接订货的经销商2000多家。2015年实现营业收入20多亿元，净利润将近5亿元。
HB公司属食品加工行业，产品销售完成并实现回款是行业利润实现的*终环节，为分销商提供便利实现快速收款能有效地促进企业整体运作效率。销售环节依靠分销商实现，分销商订货时需向总部预缴订货资金，其特点一是商品价格由生产方单方面确定，不需要线上议价；二是资金单向流动，不需要交易撮合；三是生产方自行组织物流，不需要银行协助；四是分销商点多面广且个人经销商居多，如能在手机渠道缴款将大幅提高便利性和回款速度。而A银行的产品特点正好契合了此类商业模式，满足了客户需求，在该行业应用具有非常广阔的前景。
HB公司在使用A银行产品之前，在A银行开立基本账户和城区销售资金账户，在B银行开立销售资金结算账户。销售公司以及经营商通过电汇或者B银行POS机预付订货资金。通过电汇方式汇存资金人A银行账户，通过POS机划卡缴存资金进入B银行账户。这样的收款模式，给HB公司带来三个问题。
**，资金**问题。企业的分销裔通过B银行POS机，开立银行卡，卡片由总部财务人员掌控，客户需要订货时将资金打人银行卡并通知财务人员，财务人员通过POS机将资金从销售公司银行卡转入公司账户。由于银行卡异地异人保存使用，增加了资金风险。
第二，财务人员工作量大，容易出错。在销售旺季，每天的订单及资金超过300笔，财务人员要根据每个销售公司订货资金金额，使用该公司银行卡进行划卡转账。查找银行卡过程烦琐，浪费了大量的时间和精力，同时容易出现用错卡串户的情况，影响财务管理以及订单发货。
第三，资金时效性问题。资金到账受外界诸多因素，比如营业时间、公司地点、周边银行营业网点、资金汇划成本等情况限制。
A银行为客户上线该行的产品之后，为客户解决了如下问题：一是提供“7×24小时”全天候、资金实时到账的服务，在跨行、银联等系统关闭的情况下，春节放假期间保证了客户资金的及时到位，经销商所订产品迅速配送，**时间进入销售环节。二是在账务处理上，提供每天汇总入账方式，简化了财务人员处理手续。三是企业网银提供缴费明细，方便财务人员对账。
从项目的操作流程看，分行客户端程序与HB公司系统对接进行数据交互，缴费平台系统为分销商提供缴款渠道。具体流程如下：一是分销商通过网银、手机、自助终端等渠道缴费，输入查询要素（包括客户编码、业务类型）。二是系统实时调取企业数据库中该分销商的相关信息并展现给缴款人。三是确认无误后输入预存金额，系统将资金划转到HB公司指定收款账户。四是系统将缴费成功的信息传递给企业数据库，HB公司后台形成明细报表。五是分销商可通过网银、手机等渠道查询订货资金预存明细。六是每天日终与HB公司实现系统自动对账。
A银行产品为客户带来了显著的效益，真正做到银企双方的互惠互助。一是减少了人工干预，由纯手工操作变为纯系统操作，人工差错降为零，工作时间从8小时压缩到2小时。二是加快了资金周转，订货资金由1-3天到变为实时到账。三是提高运转效率，资金到账信息与发货系统实时匹配，从1-3天发货变为当日即可发货。四是提升了客户市场知名度，只要是A商业银行客户均可看到HB公司缴费提示页面。
创新要点
本案例的成功，不仅因为A银行产品特点契合了HB公司此类商业模式，满足了客户需求。同时该行也做好了系统上线、售后培训和服务支持等方面的工作。
（一）单独开发接口，实现企业个性化需求
首先是时间紧、任务急、工作量大。在与客户达成合作意向时，距离企业元旦春节传统销售旺季不足一个月，客户希望在旺季销售中全面推行应用系统。而系统采取直联模式与企业对接，需要单独开发接口、个性化需求单独编程、测试，同时还要为企业端开发程序。一级、二级分行结算与现金管理部门和支行一起到企业对项目进行深入推介，征求企业个性化需求，形成立项方案；一级科技部门用*短的时间完成了程序的开发、测试，二级分行科技部门快速完成了线路的连接、调试。在省行、二级分行、支行三级机构多个部门的通力配合下，按照企业的期望时间顺利完成系统上线运行。
（二）做好售后培训和服务支持
HB公司分销商层级复杂、机构遍布全国、e缴费系统使用人员众多，并且已经习惯于传统资金汇划模式，新模式不易被接受。为使分销商了解e缴费收款优势并快速掌握操作方法，A银行支行联合企业开展了“营销**收款专项营销活动”，鼓励经销商使用产品；协助企业制作操作指南，介绍系统优势、操作流程，展示操作界面、指引截图；后续支行持续做好新增客户操作指导、每月提供个性化对账单、协助客户对账以及升级系统锁定产品种类，减少客户操作失误等工作。
……

**篇 支付结算业务创新
案例1 订货资金收取服务 提升企业整体运作效率
案例2 网络版支付密码 票据通产品全面提升客户体验
案例3 创新SWIFT渠道代发薪资 提升服务跨国公司客户专业能力
案例4 对公自助服务产品创新 实现“随时、随地、随心”的客户体验
案例5 利用监管政策红利 营销客户跨境现金池产品

第二篇 银行卡业务创新
案例6 创新流程联动营销收单业务
案例7 付卡创新 开启便捷、**、**的无卡支付新时代
案例8 跨界互联网巧借势 菁英跑场景化获取客户营销效果显著
案例9 “互联网+”下的大数据营销 成功拓展跨界融合新渠道
案例10 京津冀协同卡产品创新 打造“七维一体”的产品功能体系

第三篇 代理业务创新
案例11 财政集中收付代理业务及电子化改革创新
案例12 代理保险业务电子渠道创新
案例13 找准客户需求 定期支付基金实现银行客户双赢
案例14 代销他行理财产品 实现多方共赢
案例15 “银证C家”——证券第三方存管智慧服务专家

第四篇 担保承诺业务创新
案例16 推动承诺业务发展促进中间业务收入稳步增长
案例17 保险资金实业投资综合金融服务方案
案例18 适应市场和客户需求 内保外贷质押方式创新
案例19 巧用保函 银企共赢的内保外贷业务
案例20 成功营销民航投标企业 实现保函业务收人大幅增长

第五篇 金融市场业务创新
案例21 互联网营销推动金融市场中间业务发展
案例22 与时俱进 成功运用黄金组合产品创新发展
案例23 金融市场中间业务创新——人民币外汇期权业务
案例24 布局金融市场对客交易业务 助力企业化解金融市场风险
案例25 创新汇率产品 降低企业融资成本

第六篇 托管及养老金业务创新
案例26 封闭股票型发起式基金创新推出
案例27 “养老宝”互联网金融创新案例
案例28 黄金交易型开放式证券投资基金联接基金托管业务
案例29 养老理财产品创新
案例30 集合信托资产托管业务创新

第七篇 投资银行及咨询顾问创新
案例31 抓住机遇重组引资
案例32 资产证券化助力绿色金融
案例33 上海自贸区创新融资服务中国酒店业*大跨境并购案
案例34 境外企业融资新宠——市场首单熊猫债发行
案例35 注册制下首单个人住房抵押贷款资产证券化项目
案例36 创新信贷资产证券化——信贷资产支持证券

第八篇 理财业务创新
案例37 理财资金投资产业基金实现创新突破
案例38 营销专户资管产品案例
案例39 创新对冲基金组合投资理财产品
案例40 “碧水蓝天”资产管理计划——支持京津冀协调发展
案例41 非保本结构性理财创新——“广银安富一联动共赢”

第九篇 国际业务创新
案例42 把握客户核心需求营销出口保理创新产品
案例43 保值新产品——人民币外汇货币掉期
案例44 跨境供应链融资服务方案
案例45 跨境金融一站式综合服务产品
案例46 跨境人民币双向资金池产品

第十篇 电子银行业务创新
案例47 互联网金融创新——“三大平台”和支付产品线
案例48 以善融商务为发展引擎 带动**业务共同发展
案例49 发布手机银行4．0 推动移动金融战略创新
案例50 创新互联网金融服务平台
案例51 打造开放式社会化媒体营销创新平台——“云营销C1ub”
案例52 跨境电商新蓝海——支付宝跨境支付产品创新
案例53 同业综合金融资产交易平台——“行E通”

第十一篇 综合业务创新
一 资产管理／财富管理业务
案例54 发掘需求创新净值型产品
案例55 “乾元一鑫满溢足”系列净值型理财管理计划创新案例
案例56 创新产品 赢来赢往
案例57 平滑基金项目创新
案例58 上市公司员工持股计划业务
二 私人银行业务
案例59 顺势而变 打造领先的私人银行投资账户服务
案例60 巧用私行增值服务 提升客户资产价值
案例61 消费信托产品创新
案例62 深度挖掘客户需求 成功为客户提供家族财富传承方案
案例63 健康账户创新案例
三 贸易金融业务
案例64 供应链金融——无追索权国内保理业务
案例65 借助“一带一路”东风 获取新兴**货币买卖新机遇
案例66 平行进口汽车融资——进口未来货权质押融资业务
案例67 创新银租合作类产品
案例68 助推扩容引流 促拓保理市场——保理云平台案例