本书是“国民金融教育之中老年五德财商智慧丛书”之二。旨在帮助中老年人识别和规避理财中可能遇到的“杀猪盘”、金融传销、非法集资等骗局，帮助中老年人掌握投资理财的基本原则；同时对中老年人家庭财富的配置方法、常用的一些中低风险金融产品也做了系统的介绍。

故事：吴阿姨的“黄昏恋” 吴阿姨今年58岁，早年与丈夫离异，自己一边做生意一边把女儿养大。如今女儿已经成家，吴阿姨便把铺子卖了，扣除手续费后还余100多万元。她把90万元存了定期，20余万元作为应急存了活期，一心想着舒服养老。 一闲下来，想想这大半辈子都在打拼、操心女儿，从没关注过自己的感情生活，吴阿姨觉得如果老了能有个伴，一来能有个精神寄托，二来病痛困难时也好互相照顾。于是，吴阿姨在朋友的帮助下，注册了某交友网站。刚注册不久，就有一个资料上显示60岁的男性来加她好友。 男子自称“龙哥”，说自己在沿海经商，离异后一人，近几年生意不景气，想着反正也到退休年龄了，再过几个月就退休不干了，现在的愿望就是找个聊得来的伴儿共度晚年。龙哥说，看到吴阿姨的资料，就觉得她是自己要找的人。此后的一段时间，龙哥天天发信息对吴阿姨嘘寒问暖、百般关切，让她几十年来次体会到了被人关心、被人爱护的感觉。 龙哥在聊天过程中，很自然地提起自己近在一个境外交易平台上做外汇投资，赚了不少钱。然后他把自己在平台上的账号给了吴阿姨，说自己常常开会、出差，不方便下单，有时需要吴阿姨帮他操作一下。 吴阿姨在龙哥的指导下操作了几次，发现基本上每次都能赚钱，于是自己也忍不住在网站上开了一个户，开始跟着龙哥操作。刚开始她只投了几千元，在龙哥的指导下翻了一倍后，就开始增加投入，把自己的活期存款20多万元都投了进去，基本上每天网站上都显示有几千甚至上万的收益。吴阿姨突然觉得比起之前做生意累死累活挣不了几个钱，现在来钱简直太容易了！她开始对龙哥的投资建议深信不疑，对龙哥本人也越来越信任。后来，吴阿姨又追加了30多万元，总投资约55万元，希望到年底能大赚一笔。 然而，在追加完后一笔投资后，吴阿姨却发现龙哥的“指导”开始出问题了，不到一周时间，账户上的50多万元几乎全部亏光。吴阿姨想联系龙哥询问情况，却发现再也联系不上他了，自己的微信也被对方拉入了黑名单。 吴阿姨只得向女儿求助，女儿听后立刻报了警。警察告诉吴阿姨，她遭遇的这类骗局正是近几年兴起的、俗称“杀猪盘”的网络交友骗局。“杀猪盘”骗局，即骗子通过网络交友、授权操作等方式取得受害人的信任，诱导受害人参与非法投资、赌博，终骗取受害人的钱财。 吴阿姨把钱转到的那个“交易平台”，实则是骗子自己做的虚假平台，上面的涨跌，包括账户里的数字都是由骗子操控的。吴阿姨在把50万元转入“平台”的当天，钱就已经被骗子卷走了。她看到的“龙哥”账户上的盈亏，和后来自己账户上显示的“赢利”，都不过是骗子操控假平台编造的虚假信息，毫无意义。 在“杀猪盘”骗局中，骗子自称“屠夫”；骗子所说的“猪”，指的就是那些单身、离异或丧偶，对感情有渴望，且有一定经济能力的人士。骗子确定目标后就开始“养猪”，捏造一个虚假的身份，投放“猪饲料”，每天嘘寒问暖、培养感情和信任。在获得受害人的信任后，骗子就把养肥的“猪”送入“屠宰场”，即引诱其参与非法网络投资、等活动，实则是把钱打到了骗子的账户上，钱一到账，骗子们就卷款跑路。 “杀猪盘”是一类危害极大的骗局，受害人的投资钱款通常会被骗子转往境外，难以追回。在这类诈骗中，骗子通常会伪造自己的身份信息，包括身份证、户口本、营业执照等；由于怕暴露，他们会以各种借口拒绝见面，甚至不答应视频或电话交流。 故事：周叔的“股神老师” 周叔今年刚刚退休。打拼了几十年的他，颇不习惯退休后的慢生活，想找些事情做。他想起退休前自己偶尔会炒炒股，虽然小亏，但总觉得那是因为工作忙、没时间研究造成的。现在退休了，正好有时间可以慢慢研究好了再炒，既能排解寂寞，说不定还能赚点小钱。当然，能赚大钱就更好了。 经过一番电话和短信查询，周叔找回了自己从前的证券账号，开始仔细研究起股票来。大约三个星期后，他突然接到一个陌生电话，自称是证券公司的客户经理，说他们有个专门**牛股的客户服务群，要拉周叔进群享受高端、专业的投资服务。周叔心想，反正听听也不坏，正好可以参考一下，就加了对方的微信，被拉进了一个“VIP群”。 群里看起来很热闹，有个“股神老师”，每天都会给大家**股票。周叔发现每天那些大涨或涨停的股票，都说是老师前****过的。有很多人在群里晒自己的投资收益，纷纷说自己跟老师赚了多少钱。但老师在群里**的股票都是当天收盘后才会发出来，周叔只能看着别人赚，自己却没法买入。 经过询问，群主告诉周叔，他所在的是体验群，只有收盘后才能得到相关信息。如果进入更尊贵的VVIP群，就可以在收盘前给他**，就能天天买牛股、挣大钱了。同时，群主还告诉周叔，经观察觉得周叔入群以来表现良好，可以享受折扣价：别人要2万元的VVIP资格，给周叔打五折只需要1万元；但这种名额非常紧俏，群主也是费了很大劲才争取到的，**当天有效。周叔看机会难得，当即转款，取得了更尊贵的“VVIP资格”，一心想着有了股神老师的点拨，肯定能赚大钱了。 成为“VVIP”后，的只股票，周叔试探性买了几万，第二天果然大涨。他赶紧卖掉，然后自豪地在群里展示了自己的投资“成果”，为“股神”老师唱赞歌！群主说，可惜买少了，劝他下次一定要多投点。于是，当第二只股票时，周叔把大部分资金都砸了进去。 没想到，第二天这只股票就开始大跌。老师说：“没事的，震荡是正常现象！拳头不收回来，怎么打得出去呢？跌得多点，反弹才有力！”于是周叔又用剩余的养老钱加了仓，希望能补回损失；却没想到随后连续几个跌停，让周叔一下亏了20多万！他生气地去找群主理论，却被群主拉黑并踢出了群。 周叔前往自己的证券开户营业部，想找到那个“群主”讨个说法，却发现证券公司根本查不到这个人，也查不到给自己打电话的那个“客户经理”——也就是说，这些人都是假冒的！证券公司工作人员在询问情况后，立即报了警，并告知周叔，周叔所遭遇的正是“荐股”骗局诈骗。 所谓“荐股”骗局诈骗，就是骗子通过非法渠道获得投资者的姓名、电话等信息，冒充证券公司工作人员骗被害者进群，经过与不法资金合作拉抬股价制造“股神老师”，骗取被害者缴纳高昂“会员费”“服务费”或“入群费”等，再与不法投资者合作打压股价“割韭菜”。在反复的拉高和打压中，掏空被害者的钱包。群里除了被害者，其他人其实全都是骗子的“托”或者“小号”。在被害者缴纳高昂的入会费之后，就诱骗被害者为不法资金“接盘”，给被害者带来会费和投资资金等多重损失。 其实，个人或公司**股票，都是需要资质牌照的，否则就是“非法荐股”。正规的证券公司、证券咨询公司及从业人员等都具备相应的资质牌照，并受到严格的监管。要避免这类损失，只需要在接到这类电话时，首先联系证券开户营业部，或者拨打证券公司的官方电话核实，确认对方是否真是证券公司的工作人员，然后再决定是否添加对方好友或者进群。 警惕各类网络诈骗 随着科技进步，网络越来越普及。除了年轻人，咱们中老年人也紧跟时代步伐，正在融入新时代的网络生活当中。许多中老年人学会了移动支付、网络购物、网络社交等互联网生活方式。 根据中国互联网络信息**（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年6月，50岁以上网民群体所占比例已经达到了22.8%；而在2007年以前，50岁以上网民仅有大约4%（见图1-1）。可见，网络已经越来越成为中老年人生活的一部分。 中老年网民的数量逐年增长，但由于缺乏网络**意识及防骗知识，他们也成为骗子们虎视眈眈的“目标”。中老年人由于积蓄较多，一旦上当受骗，所遭受的损失也会比年轻人更大。在各类互联网诈骗当中，金融投资类诈骗给中老年群体造成的损失为巨大。 腾讯110发布的《2019中老年人反欺诈白皮书》显示，在金融投资类诈骗中，中老年群体只要产生经济损失，损失在万元以上的占77%。其中，损失1万—5万元的占比，为38%；损失10万元以上的占比26%（见图1-2）。由此可见，金融投资类诈骗涉及数额较大，带来的社会危害较为严重。 金融投资类诈骗比较常见的手段，主要是引导投资者去非法平台上投资，尤其是投资那些未经监管的所谓产品。其实，我们只需要注意通过正规金融机构（如银行、证券公司、保险公司等）进行投资，不轻信网络上的各种“投资”“理财”，就可以很大程度上避免上当受骗。 除了金融投资类诈骗，中老年人比较容易遭遇的网络诈骗还有网络交易诈骗、返利诈骗、兼职诈骗、仿冒诈骗和金融信用诈骗等。 网络诈骗之所以大行其道，主要是由于骗子躲在网络之后，可以把自己伪装成任何身份：金融从业者、公检法人员、政府机构、企业单位、淘宝商家，甚至亲朋好友……要防止上当受骗，我们只需要在接到陌生电话时，或在网络上接触陌生人时多一个心眼，不轻易相信对方自称的“身份”，而是先经过其他可靠途径核实过后，再与其进行交流。此外，即便是已经核实过身份的人，在涉及**往来时，我们也必须保持警惕。要知道，骗子可能盗取他人的社交账号（如微信、QQ等）进行诈骗，还会、工作证等证件行骗，可谓“无所不用其极”。

第 1 章 千变万化的网络诈骗 ………………………001 一、故事：吴阿姨的“黄昏恋” 003 二、故事：周叔的“股神老师” 008 三、警惕各类网络诈骗 013 四、 财教授实操课堂：网络伪装千千万，核实身份放在前 016 （一）鉴别真券从业人员 017 （二）鉴别真假“公检法” 019 （三）鉴别真假“公司” 020 第 2 章 金融传销与非法集资 ………………………027 一、李大爷的发财梦——金融传销的识别和防范 029 （一）故事：李大爷的“发财梦” 029 （二）金融传销始祖——查尔斯·庞兹自传 034 二、财教授实操课堂：金融传销的识别和防范途径 047 （一）初步自我判断 047 （二）借助线上工具查询 048 三、 王大妈投资的“养老院”——非法集资的识别和防范 051 （一）故事：王大妈投资“养老院” 051 （二）非法集资的类别界定 056 四、财教授实操课堂：非法集资的识别和防范 063 （一）公开：不特定 063 （二）利诱：还本加收益 064 （三）非法：未批准 065 第 3 章 投资不是赌运气 ……………………………075 一、 老秦和小秦的投资之路——真正的投资到底有多专业 077 （一）投资是很专业的事 084 （二）金融投资产品的风险 087 二、财教授实操课堂：中老年人“赌”的究竟是什么 096 （一）我有多少专业储备——专业筹码 097 （二）我有多少时间来试错和纠错——时间筹码 097 （三） 我有多少资金来试错和纠错——财富筹码 098 第 4 章 中老年家庭的资产配置 ……………………103 一、故事：雷大伯的“大钱梦” 105 （一）为什么要做家庭资产配置 109 （二）中老年家庭资产配置的原则 116 二、财教授实操课堂：整理自己的家庭资产 131 （一）家庭资产梳理 131 （二）家庭负债梳理 134 第 5 章 适合中老年人配置的投资产品 ……………139 一、中老年人选择投资产品的考量 141 （一）钱大伯被“割韭菜”——风险承受能力考量 141 （二）吕大妈的投资教训——流动性要求考量 144 二、常见中、低风险投资品种 148 （一）存款小课堂 148 （二）理财产品小课堂 155 （三）基金小课堂 157 三、适合中老年家庭的金融投资产品 168 四、财教授实操课堂：理财产品的信息查询 171 （一）理财产品搜索和信息查询 171 （二）基金搜索和信息查询 172 第 6 章 中老年家庭的收支管理 …………………179 一、故事：老高家的“糊涂账” 181 二、中老年家庭的收入、支出分析 184 （一）退休后收入分析 184 （二）中老年家庭的支出分析 193 三、中老年家庭的收支结余安排 197 （一）正结余——“绰绰有余” 197 （二）负结余——“入不敷出” 198 四、财教授实操课堂：编制家庭收支表及资产调整 199 （一）整理家庭每月收入支出表 200 （二）选择合适的理财顾问 200 （三）家庭资产调整计划 204