**部分 保险基础
第1章 风险与保险
导言
人类的生产生活中客观存在着各种各样的风险,风险的基本含义指的是损失的不确定性,它是由风险因素、风险事故与损失3个因素所构成。按照不同的分类标准,风险可划分为不同的类型。为了有效地防范风险、应对损失,需要进行风险管理。风险管理是一种决策过程,包含5个步骤,而研究与选择恰当的风险管理技术是其中比较重要的两个步骤,保险就是风险管理的一种技术。风险管理与保险之间存在着密切的关系。只有具备一定条件的风险才可以保险,即可保风险。
“无风险,无保险”是保险业的一句至理名言,它形象得刻画了风险与保险之间的关系,即保险是由于风险的存在而产生的。因此,研究保险需要从风险开始。那么我们通常认为的风险本身的含义是什么?它具有哪些特征、类型?是不是所有的风险都是保险的对象呢?有没有方法对风险加以管理呢?这就是本章所要描述的主要内容,即风险、风险管理以及风险管理与保险之间的关系等。
1.1 风险概述
人们常说“天有不测风云,人有旦夕祸福”。人类在生产活动、科学实验和日常生活中常常会遭遇各种自然灾害和意外事故,以致造成财产损失和人身伤亡。对于未来的事,谁能有****的把握?即便是很有把握的事也常常会有意外的发生。我们几乎是事事、处处都可能会遇到风险,如人会有伤、残、病、老、死等;企业会有投资风险、市场风险、政治风险等。银行会有贷款风险、信誉道德风险等;金融业是风险很大的行业。船舶航行,会遇到触礁、沉没的风险等。 中国自1980年恢复国内保险业务以来,保险业得到了迅速发展,保险市场越来越大,保险业迅速成为中国的朝阳行业,在我国经济和社会发展中的地位也日益显现,在促进经济增长和社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。但我国保险业的发展仍处于起步阶段,在国际上的保险密度和保险深度不高,人们的保险消费意识还需进一步提高。中国是一个拥有13亿人口的世界**人口大国,如此庞大群体的生老病死,都需要保险来提供保障服务,显示出中国保险市场未来发展潜力巨大。
伴随着保险业的快速发展,对保险专业人才的需求十分旺盛,保险的精算、核保、核赔、客服、营销等各个环节都需要大量的专业人才,而精通保险业经营管理、熟悉国际金融和保险规则的**人才****,人才匮乏已成为保险业发展的软肋。
面对保险市场的日益繁荣和壮大、专业人才缺乏的形势,教育工作者有责任编写出理论联系实际、适应保险业发展的保险学教材。为此,我们组织了山东大学、山东财政学院、山东省保监局长期从事保险理论教学与科研、具有多年保险实际工作经验的教师与专家,共同参与本教材的编写,目的是全面、系统地介绍保险学的基本理论,为保险学其他专业课程的开设打下坚实的基础。本书内容有两个突出的特点:一个是全面系统,基本覆盖保险学的全部知识;另一个是具有前瞻性,将保险学的*新研究和进展融入教材,开阔学生的知识面和视野。
本书分为4个部分,共15章内容。**部分为保险基础,主要介绍风险、风险管理与保险的概述、保险合同及保险的基本原则;第二部分为保险类别,分为财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险4类主要险种;第三部分主要介绍保险经营的理论知识,包括保险精算简介、保险承保业务、保险投资、再保险以及保险的经营效益;第四部分为保险市场与监管,分为保险市场和保险监管两章内容。全书体系完整、结构清晰,将保险精算等现代保险学方法融入到内容体系中。
于殿江负责全书的综合和审定工作,具体分工为:第1、5章由王海萍撰写;第2、13章由毕泗锋撰写;第3章由李轶男撰写;第4章由孙秀清撰写;第6、10章、前言由黄守坤撰写;第7、9章由王霞撰写;第8章由于殿江撰写;第11、14章由杜立金撰写;第12章由李茹兰撰写;第15章由王广军撰写。
该教材是为了满足高等学校经济类本科生和研究生的保险学课程教学的需要编写的,适合作为金融学、保险、保险精算等专业的保险学教材,也可为保险公司从业人员以及对保险感兴趣的广大读者掌握保险理论知识时参考使用。
本书的编写与问世,得到了机械工业出版社华章分社的热情帮助和支持,同时,山东大学经济学院胡金焱教授、山东财政学院黄磊、陈晓兰教授对本书的编写给予大力支持,提出了很多宝贵建议,在此一并表示衷心感谢。
由于作者水平有限,书中难免存在错误和不妥之处,敬请专家、读者发现后给予批评指正,在此,我们表示衷心感谢。